最新历史版本 :金融IC卡标准 返回词条

近日，人民银行金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫在“2012年金融IC卡高层论坛”上透露，人民银行刚刚完成PBOC3.0标准的编制修订工作。“修订主要体现在，中国坚持走完全迁移的路线。”李晓枫表示，原来降级迁移的磁条芯片卡在PBOC3.0中删除了。“即以后不发磁条芯片卡，要发就发单芯片卡。”

　　《第一财经日报》记者还获悉，为推动金融IC卡的发卡量，在6月召开的全国金融IC卡工作座谈会上，央行明确提出，2012年，各主要商业银行金融IC卡发卡量要占新增发卡量的15%。

　　截至6月末，全国已累计发行金融IC卡4500多万张，在银行卡中的占比仅约1%。

　　在此次会议上，李晓枫还透露，本月16日，中国金融移动支付系列标准已通过全国金融标准化技术委员会审查，预计很快发布。

　　所谓磁条芯片复合卡，也即双介质金融IC卡，是指在同一张卡片上，同时有芯片和磁条两种介质。金融IC卡推广初期，银行往往多发行磁条芯片复合卡。

　　对于发行双介质卡，央行曾解释称，是受金融IC卡受理环境改造进度及ATM磁条预判等限制。“一方面是因为市场上银行卡受理终端种类较多、数量庞大，有POS、ATM、非现金支付终端、电话支付终端等，改造工作需逐步完成。另一方面，为避免ATM进卡口被非银行卡等异物破坏，在受理银行卡时 ATM要进行磁条预判。”

　　“目前已经发的芯片卡中，绝大部分为磁条芯片复合卡。”工商银行个人金融业务总监李卫平在论坛上表示，由于受理环境、刷卡人员使用习惯等原因，这些卡片在使用的过程中，依然大部分使用磁条介质。

　　以工行为例，在其已发行的超过3500万张金融IC卡中，仅有100万张左右是单芯片卡。

　　而PBOC3.0标准出炉之后，磁条芯片复合卡将逐渐消失，单芯片卡将成为主流。

　　央行公布的数据显示，截至今年第二季度末，全国发行银行卡32.25亿张，环比增长3.9%，同比增长20.6%。

　　而6月末，全国累计发行金融IC卡4500万张，换句话说，金融IC卡在银行卡的占比仅有1.4%。这一比例显然不能让人满意。

　　“这4500万张金融IC卡中，绝大部分是国有大行发放的。中小银行尽管具备了金融IC卡的发卡资质，但由于系统改造等巨额的成本，发卡量迟迟没上去。”一位银行业人士称，推动金融IC卡的工作，大行需要进行大量的基础设施建设，例如改造ATM等，每年都是高达数亿乃至数十亿元的投入。

　　对于金融IC卡规模迟迟难以做大，央行终于提出了硬性要求。

　　李晓枫表示，人民银行已明确，工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行，先行一步，在今年新增发卡量中，金融IC卡的占比需达到15%。到年底，人民银行将对这一占比验收。

　　李晓枫还透露，目前，拥有金融IC卡发卡资质的银行数量达到78家，预计到年底将达到100家。他还预计，到今年年底金融IC卡发卡规模将达到7000万张左右。

工行昨天公布磁条借记卡更换芯片卡的具体方案，并就如何换卡不换号等问题进行了解答。

　　方案1

　　工行表示，如果主要在银行自助机具使用借记卡、通过POS消费、经常在异地使用，并且此卡不作为代发工资、代扣保险费、第三方存管等业务的资金账户，建议直接升级换卡，将磁条卡换领为芯片卡。

　　这种情况下，2012年内免收卡片工本费，年费按照原卡情况延续执行。目前工行对于与该行已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户免年费。

　　方案2

　　如果借记卡作为代发工资、代扣保险费、第三方存管等业务的资金账户，建议新办一张芯片卡，用于日常取款、缴费、消费，提高用卡安全性。保留原卡用于代发工资、代扣保险费、第三方存管等业务，这样可以避免重新变更卡号。

　　新办芯片借记卡，2012年内免收卡片工本费，免首年年费。目前工行对于与该行已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户免年费。

　　答疑

　　换领芯片卡，可以保留原有卡号吗？

　　1.磁条卡换芯片卡仅有“卡BIN为622208和955888的理财金账户”可以实现“换卡不换号”。

　　2.芯片卡换芯片卡可以实现“换卡不换号”。

　　3.磁条卡换磁条卡暂不支持“换卡不换号”，系统功能目前正在逐步完善中。

　　“单芯片”借记卡与“磁条+芯片”双介质借记卡有何区别？

　　“单芯片”借记卡交易介质为芯片，可在支持受理PBOC 2.0芯片卡的设备和渠道上使用。该卡不能通过读磁方式办理业务，与传统的磁条卡和“磁条+芯片”双介质借记卡相比，单芯片借记卡只能通过芯片方式使用，具有更高的安全性。

　　ATM是否都可受理“单芯片”借记卡？

　　根据人民银行统计数据，截至今年7月底，北京地区各商业银行布放ATM已有77%可以受理芯片卡， POS已有92%可以受理芯片卡。如果办理“单芯片”借记卡，请尽量在工行自助设备、工行POS、完成了芯片卡改造的设备上使用，如果在其他渠道使用可能出现受阻情况。

目前，中国人民银行正大力推行金融IC卡迁移工作。而从昨日起，工行可将磁条借记卡免费更换为芯片借记卡。《每日经济新闻》记者近日从权威渠道获悉，目前中国境内发行金融IC卡使用的PBOC2.0标准与国际通行的EMV标准暂不兼容，这对于一直想深入中国市场的Visa、MasterCard等国际卡组织显然不是一个好消息。

　　IC卡迁移速度超预期

　　为推进金融IC卡迁移，央行牵头成立金融IC卡推进工作领导小组，领导小组办公室设在人民银行科技司。

　　近日，《每日经济新闻》记者从央行科技司获悉，截至第二季度末，金融IC卡累计发卡4629.6万张，预计今年年底将达到7000万张。可受理金融IC 卡的POS终端和ATM终端分别为572.3万台和23万台，改造率分别为97.6%和58.7%,其余预计年底可按计划完成改造。

　　“无论是发卡总量，还是终端改造都大大超过预期。而且随着发卡规模的迅速增长，卡片成本也在迅速下降，目前每张卡片成本已降至15元左右。”央行科技司潘润红向记者称。

　　国泰君安一位分析师指出，目前国内有30多亿张存量的银行卡，大部分为磁条卡，但存在不少“睡眠卡”，实际需要替换的卡估计大约有10亿张。

　　按照央行之前既定的时间表（2015年起不再发行磁条卡），金融IC卡迁移或可提前完成。

　　《每日经济新闻》记者向多家发卡行了解到，目前4600余万张金融IC卡，大都是标识银联的卡片，几乎没有标识Visa、MasterCard等机构的卡片。多家银行向记者表示，目前银联不批准发行EMV标准芯片卡的申请。

　　两种标准暂不兼容

　　EMV标准是目前国际上公认的芯片卡框架性标准，各国际组织需根据自身需要，在EMV标准基础上制定本地化适合自身的芯片卡标准，Visa、 MasterCard、JCB都各自制定了标准。中国人民银行在EMV框架基础上，借鉴国外相关标准，并根据我国情况制定了PBOC标准。

　　“目前两种标准暂不能互相兼容，即中国商业银行发行的PBOC2.0标准的IC卡不能在Visa、MasterCard、JCB终端上使用。”国内某大行工作人员向记者表示。

　　记者在对央行科技司的采访中，证实了上述银行人士的说法。但科技司的两位工作人员向记者表示，两种标准的物理层面是相互兼容的，只是在应用层面不能兼容，相信不久后是可以兼容的。

　　中国银联方面在接受记者采访时指出，PBOC2.0标准的金融IC卡已在境外发行，并逐步实现电子现金账户的跨境使用。截至目前，韩国、新加坡、马来西亚、加拿大、英国、德国等境外20多个国家和地区均已发行。

　　因此，Visa、MasterCard的处境多少显得有些尴尬。

　　Visa方面接受记者采访时指出，市场最能考验产品的生命力。EMV是全球行业标准，采用这种标准既能为产业节约成本投入，又能为持卡人带来全球一致的用卡体验，而且更为安全。MasterCard大中华区总裁凌海称，一个统一标准对所有参与方都有利，更有利于大家合作和发展，从技术角度来讲，兼容性也会是更好的方式。

　　双标识卡即将消失

　　据《每日经济新闻》记者从多家金融机构获悉，目前中国境内发行的4600余万张金融IC卡，几乎都只有银联的标识。

　　“双标识卡是历史产物，以后将逐渐退出，未来将只有一种标识卡。如果要办理Visa等机构的卡片，需单独办理。”央行科技司工作人员向记者表示。

　　一位股份制银行人员向记者分析，从之前的态势看，银联是想独占国内市场，将Visa、MasterCard、JCB挤出国内市场，因为他们在国内完全没有清算渠道，而且银联在海外重要领域布局已几近完成。但现在中国商务部放弃就WTO银联案上诉，使得变局陡生，国际卡组织不会坐以待毙。

　　受金融IC卡受理环境改造进度及ATM磁条预判等限制，目前发行的金融IC卡是既有芯片又有磁条的双介质卡。那么，磁条是否会降低金融IC卡的安全性?是否有悖于金融IC卡更安全的观念？

　　对此，央行科技司有关人员称，随着受理环境的不断完善和银行卡芯片化迁移进程的不断深入，这种问题将得到解决。一方面，将通过技术手段关闭双介质卡磁条交易，使卡片的安全性提升到芯片级别。另一方面，通过风险转移等市场手段促进发卡机构和收单机构加快金融IC卡迁移进度，优先使用芯片交易。