拉卡拉等或遭工行封杀 银行面临第三方支付竞争编辑本段回目录
上周开始陆续有市民反映，用工行借记卡在拉卡拉pos机上还款时，结果总是显示无法顺利交易。从5月13日罢工的工行借记卡拉卡拉还款问题已经连续了一个星期，由此影响的用户每天约15万人次，但当事者三方拉卡拉、银联和工行至今仍未给出明确答复。市场分析认为，近年来第三方支付迅猛生长，不断挤压银行支付市场份额，此次工行“封杀”拉卡拉显示出银行与第三方支付在支付市场的竞争已趋于白热化。
拉卡拉银行还款“卡壳”
拉卡拉刷卡机一般设在超市、便利店或是一些商场里，因为它不仅具有信用卡免费跨行还款功能，还能在拉卡拉任意网点缴纳电话费、水电费等。作为近年兴起的第三方支付机构，拉卡拉在广州、北京、上海等一线城市有一定市场，它最大的好处就是让使用者省去了去银行排队的麻烦，同时，拉卡拉还以信用卡跨行还款免费而小有名气。
但从本月13日起，市民发现，原来通过遍布超市的拉卡拉跨行借记卡还信用卡功能出现了一点变化，凡是持有工行借记卡的用户都显示还款失败，出现错误代码“57”。而同样通过拉卡拉，持卡人用其他银行的借记卡可以给信用卡正常还款。根据拉卡拉公司的说明，后台系统显示这项业务的故障发生在工行借记卡上，其他银联卡的交易都正常。据悉，在信用卡还款业务转出卡中，工行占比约30%，也就是说，此次受到影响的用户每天约15万人次。
据了解，拉卡拉作为第三方支付公司，其业务接口是从银联再到银行，也就是说，支付公司的资金通道中，银联和银行的态度至关重要。工行借记卡暂时失去了还款功能是事实，那么是谁在中间起了关键作用？到底是工行系统出现了故障，还是银联关闭了第三方支付公司拉卡拉端口？对此，包括拉卡拉、银联和工行相关工作人员，至今尚未给出明确答案。拉卡拉只表示，已向银联正式发函反映了这个情况。
两家支付终端遭“锁喉”
据知情人士透露，工行“封杀”拉卡拉的导火索其实是“非技术原因”，工行自5月13日起关闭了针对银联跨行还款交易的借记卡转出通道。而这种说法也确实有事实上的支撑。记者了解到，此次受影响的并非拉卡拉一家，从事手机支付的第三方支付公司钱袋宝的相关交易也在同一时间中断。
钱袋宝客服解释，该公司与工行的合作是通过银联进行的。公司上周一将问题反映给银联后，银联回复称，由于近日工行退出与银联的一项信用卡还款合作，工商银行借记卡将不作为给信用卡还款的支付方，只要是与银联签署协议的第三方支付公司，例如钱袋宝、拉卡拉，都会出现工商银行借记卡无法进行转出交易的情况。
封杀原因是获益不大？
两家支付终端遭“锁喉”，这也让银行和第三方支付之间的恩怨隐隐浮现。市场分析认为，此次工行突然停滞和银联在线下转出交易的合作，很可能是和利益分成有关。
记者昨日街头随机采访了几位市民，多数人都清楚了解拉卡拉的具体业务，特别是持卡人多表示尝试过拉卡拉还款。在广州大道南的两家24小时便利店中，记者看到拉卡拉刷卡机前都有人在使用。据便利店工作人员介绍，平均每天使用人次不会少于50人，人多的时候经常会有四五个人排队。
然而，拉卡拉的壮大对于银行来说却并没有得到多大好处。通常情况下，第三方支付通过直接联通的方式与银行连接，那么在发生一笔支付的过程中，银行可以因划出资金而向第三方支付收费。不过据业内人士介绍，拉卡拉的方式则是“擦边球”，拉卡拉通过与某一家公司合作，把那家公司伪装成一家POS机商户，客户还款都是假装做一笔消费支付，随后拉卡拉代客户把钱支付给信用卡发卡行来还款。通过这种方式进行的交易，银行并没有收益。
针对此问题，有业内人士建议，在具体分成与收费分成里面、价值链条里面，第三方支付公司、银行、商户等针对存在的一些分歧，应该尽快达成一致的协议，比如说第三方支付公司和不同的银行去谈。因为从发展的大趋势来讲，第三方支付实际上有非常大的潜在需求，在迅速增长的蛋糕里面，其实每一家都是受益者。
银行面临第三方支付竞争
然而需要注意的是，第三方支付行业和银行的矛盾不仅仅在利益分成上，狼烟四起的支付市场发展到如今的通道限制阶段，银行与第三方支付公司的竞争进入白热化。由于第三方支付的费用的确要比现有的银行间支付系统费用便宜，因此很多个人或企业都更乐于接受。除了跨行转账仍要收费外，目前，支付宝、财付通等第三方支付对跨行信用卡还款、缴费和支付等交易普遍实行免费模式，特别是拉卡拉、信付通和盒子支付等线下第三方支付公司及手机移动支付等，对目前各家银行特别是国有大行的网点优势造成了极大冲击。除了一些签约业务，个人金融业务与银行营业网点日渐疏远。
营业网点优势丧失的一个直接后果是，四大行存款巨额流失。媒体数据显示，今年一季度揽存洪峰过后，今年4月四大行的存款流失超过1.1万亿元；5月前两周，工、农、中、建四大行人民币存款继续流失2000亿元左右。其中，给其他行信用卡还款，购买中小银行收益率较高的理财产品，及各种支付交易是存款流失的重要去向，而免费的第三方支付在其中扮演了助推角色。
不只是线上的蛋糕在减少，在线下第三方支付也在成为银行劲敌。在网上支付领域如鱼得水的支付宝，两个月前异乎寻常地发布“物流POS战略”，迈出了线下支付的步子。无独有偶，去年另一第三方支付企业快钱公司推出了专业COD支付解决方案，包括宅急送、微特派，以及30多家为当当提供货到付款服务的快递公司均使用此方案。随着电子支付巨头们在线上的圈地运动接近尾声，广阔的线下支付成为其下一轮争夺的焦点。
在日前召开的中国信用卡产业发展论坛上，多家银行大佬们均表示要面对包括互联网支付在内的第三方支付的竞争。华夏银行信用卡中心风险管理部副总经理李红朝表示，银行目前在互联网支付潮流中处于被动，未来有两方面值得担忧，一是银行的定价话语权，二是支付系统的安全性。而招商银行信用卡中心策略发展部副总经理王晓刚也坦承，银行在互联网支付中是落后了，但在移动支付潮流中还大有机会，应该及早进入移动支付产业。
在此背景下，其他大行是否也将跟随封杀第三方支付公司？恐怕是当下最受关注的问题。
(本文来源：信息时报 )工行封杀第三方支付编辑本段回目录
中广网北京5月18日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，随着第三方支付的兴起，各种各样便捷的支付方式像雨后春笋一样在我们身边出现。比方说第三方支付企业拉卡拉，就占领了众多的便利店，同时，拉卡拉还以信用卡跨行还款免费而小有名气。不过，这个礼拜，一些拿着工行借记卡的人们却发现，拉卡拉不那么好用了。这是为什么呢？
从5月13日开始，一些使用工行借记卡跨行还信用卡的人就发现，他们在拉卡拉的终端上刷卡会出现“状态异常”的提示。根据拉卡拉公司的说明，后台系统显示这项业务的故障发生在工行借记卡上，其他银联卡的交易都正常。
既然问题出在工行的借记卡身上，那么工行有对此作何解释呢？工行服务热线的答复是：“拉卡拉的终端发生什么问题，我们无法解答。”有媒体报道，工行相关负责人表示，目前具体情况尚不明朗，工行对此不做回应。拉卡拉方面表示，拉卡拉信用卡还款交易额每天在20万元到30万元，在信用卡还款业务转出卡中，工行占比约30%。工行为什么会悄然停止了和拉卡拉的互通呢？拉卡拉和工行都没有明确的表态，但是业内人士却道出了其中的原委。
实际上，这次工行和拉卡拉之间停止互通，并不是技术原因，很可能是和利益分成以及这样的方式对银行帮助不大有关。一般而言，对第三方支付来说，与银行的联通是必不可少的环节。通常情况下，第三方支付可以通过银行或者银联实现互通，通过这样的互通，银行能够收取手续费。不过，据业内人士说，拉卡拉的方式则是擦边球。拉卡拉的做法是，与某一家公司合作，把那家公司伪装成一家POS机商户，客户还款都是假装做一笔消费支付，随后拉卡拉代客户把钱支付给信用卡发卡行来还款。这样的话，银行并没有收益。
而且，这次受到工行封杀的第三方支付企业并不仅仅是拉卡拉，从事手机支付的第三方支付公司钱袋宝的相关交易也在同一时间中断。这也让银行和第三方支付之间的恩怨隐隐浮现。
我们看到，这次出现互通问题的是工行、拉卡拉，也包括钱袋宝。看起来，这似乎是个例。但有观点认为，在互联网和第三方支付的大潮里，银行是处于被动地位的。经济之声特约评论员、中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚认为，从发展的大趋势来讲，第三方支付实际上有非常大的潜在需求。在迅速增长的蛋糕里面，其实每一家都是受益者。
向松祚：从短期来看，每一家受益的价值链条里面，每家所分享的比例，分享的成本，肯定存在一些冲突和矛盾，这个冲突和矛盾实际上是可以很好的解决的。首先，现在国家特别是监管部门对于第三方支付的发展是鼓励的，这也是为什么监管部门人民银行最近这几年给一些符合条件的公司发了第三方支付的营业执照。发营业执照实际上是明确规范第三方支付的业务，所以相关的各方，银行、银联、第三方支付公司、商家还有个人，在这个发展里面是一个受益者。潜在的有一些竞争，有一些利益的冲突和矛盾，我认为这个是小的方面，大的方面应该是以合作为主，合作肯定是大于竞争的。
很多网友说，之所以出现这样的状况，银行和拉卡拉两家可能都有一些地方做得不够好，特别是银行。金融服务的提供者就这样切断了和拉卡拉的互通，是不是有点店大欺客？
向松祚：作为金融服务提供商，无论是银行、银联还是第三方支付公司，首先还是应该以客户为重，必须要为客户提供正常的服务。其实客户用借记卡去还信用卡，做的很顺畅，现在突然关掉了，据媒体报道，影响的客户量至少是每天十万以上，这对于客户在第三方支付的信誉，包括对于金融服务的信誉度是一个很大的伤害。从这点来讲，无论是谁的责任，都应该很好的去检讨和纠正，而且应该对客户有一个很好的解释，根据相关的条款甚至要有赔偿或者相关的纠正。现在到底是谁的责任还不清楚，很难轻易讲现在是谁在欺客，但乙方要尽快给消费者一个明确的答复，而且也要尽快开通这个相关的业务。
有人觉得，其实银行这么做也还是有深意在里面的，就是说银行开始和第三方支付企业抢“蛋糕”了。向松祚表示，竞争是肯定存在的。
向松祚：正是因为存在竞争，我们应该鼓励第三方业务的发展，第三方业务无论是从国外还是从中国这几年发展第三方的经验来看，第三方支付在支持居民的消费，方便居民利用金融服务来促进国内的消费，其实都是有非常重要的作用。而且这几年，第三方支付每年的业务量增长都超过50%，表明我们国家老百姓对这个金融服务的需求是非常强劲的。在具体分成与收费分成里面、价值链条里面，第三方支付公司、银行、商户等确实存在着一些分歧，有关各方应该尽快达成一致的协议，比如说第三方支付公司和不同的银行去谈。
