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众安在线只售“高科技” “三马”卖保险可能遭遇审批难题
包慧 深圳报道
千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。
尽管中国平安集团董事长马明哲高调对媒体称，“三马联合”卖保险一事属实，但关于该新公司的具体信息，不论平安、阿里巴巴还是腾讯，均讳莫如深，守口如瓶，引来各界对这家互联网新金融公司的无限遐想。
众安在线财产保险公司，注册资本金10亿，注册地上海，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%，余下还有多个网络科技公司股东——上报到保监会的申报材料中，这家万众瞩目的新公司真容方显。
高科技保险全程虚拟
8月24日平安中期业绩发布会上，马明哲确认将和腾讯的马化腾和阿里巴巴的马云在上海成立合资保险公司，探索互联网新金融道路。尽管“三马联合”被解读为意欲进军互联网金融，但事实上它只是个财产险公司。
众安在线财险最大的特点是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。产品主要包含两个方面：基于互联网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。
如果说虚拟货币失盗险、网络支付安全责任险，还可以照传统财险的保障范围来理解，基于语音技术的保险则让资深的财险从业人士也百思不得其解。
这并非保险业首次“触网”。事实上，近几年，保险公司在网销渠道的开拓上“厮杀”激烈，但网络更多充当卖保险的渠道之一。
网销保险目前的接受度有限、产品较简单、保费少，网销渠道对保险公司的业务贡献还很有限。在寿险公司中，网销渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右，众安在线可能面临目前传统保险产品在网销中的同样问题。
马明哲表示，希望新公司有所创新，创新不仅体现在销售渠道上，而且延伸到产品研发。“互联网上很多交易金额很小，出保单并不够，有些网络游戏有一定价值，网络上的虚拟价值是存在的，‘地面’的保险也可搬到‘网上’。”
新公司中，中国平安、阿里巴巴、腾讯的角色如何分配？马明哲强调，中国平安有保险产品设计、精算和提供理赔服务的专业性优势，“阿里巴巴和腾讯主要是有互联网客户的优势，庞大客户群和客户交易量，以及现有低成本业务销售平台的价值。”
中国平安集团常务副总经理顾敏对本报称，新保险公司的设想从今年初就开始谋划，平安不占主导地位。以股份比例来看，占新公司主导地位的是阿里巴巴。
审批难题
尽管保监会的态度很明朗：非常支持这种具有领先意义的销售方式，发起公司也都比较知名，尤其平安更是富有经验。同时，由于公司注册地在上海，上海市政府也很支持。但这家新公司的前路依然障碍重重。
知情人士透露，上海市领导曾专门就众安在线财险的审批问题与相关监管部门沟通。“上海当然希望能顺利获批，全国不设分支机构，所有的保费收入都留存在上海，这个税收对上海极有诱惑力。”他表示，保险公司所有保障期间超过一年的长期寿险免营业税，但必须先报国家税务总局批。除此之外，公司全部保费收入都当作营业收入来缴税，比例为5%。
不过，“三马”合谋设立新公司所面临的真正问题，在于目前“互联网虚拟财产保险”产品存在的制度障碍。
首先，目前虚拟财产不同于实体物体，主要指狭义的数字化、非物化的财产形式，它包括网络游戏、电子邮件等一系列信息类产品，虚拟财产在法律上还没有明确定位。目前《物权法》对于虚拟财产的财产权所有权并没有明确定义，因此该险种还存在认定问题的法律障碍，保监会还要报人大法制委咨询。
其次，所有保单都通过互联网走 ，全程“不见人”，如何保证投保人的资金安全，如何维护投保人的保险权益也是个新课题。
最后，这家公司事实上将对保监会的监管提出挑战，保监会目前并没有对虚拟财产保险的监管制度。保监会人士透露，即使保监会通过了申请，可能还要涉及互联网监管部门工信部、甚至央行等部门的审批。
“估计批复有困难，因为法律障碍和监管风险太大。”前述保监会人士称，“客观障碍肯定有，但也不一定要等到完善相应法律法规之后才给‘准生证’，保监会还在考虑解决方法。”
相关统计数据显示，截至2011年12月底，中国网络游戏用户规模达到3.24亿，网民使用比例为63.2%，中国网络游戏市场实际销售收入达到428.5亿元。
按照之前批筹新公司的规律，从递交申请到被批准筹建，时间长短不一，但有一个明显的特征是，越往后审批的周期就越慢。比如早期的新华、泰康等最快六个月就获准筹建，但最慢的东方人寿迄今已逾十年仍没开业。
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“三马”卖保险 马云当主导
消息称新公司阿里巴巴控股19.9%，所有产品销售理赔全在线上
轰动一时的“三马”联手卖保险终于有了最新进展。
近日有消息称，在多个网络科技公司股东上报到保监会的申报材料中发现，“三马”联手的新公司命名为众安在线财产保险公司，注册资本金10亿，注册地上海，马云领导的阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%。对此事，阿里巴巴及腾讯回应南都时均表示不予置评。
众安在线的一大特色是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。南都记者获悉，腾讯、阿里巴巴两大巨头早在3年前就筹备涉足互联网保险业务，并分别与保险公司寻求合作。
阿里腾讯早属意互联网保险
中国平安携手多家互联电商共同建立网络财产保险公司的消息传出来时，行内目前有两种声音，其一为保险公司电商渠道白热化，中国人保和太平洋保险促使平安有心 谋求互联网新金融渠道；而另一方面，电商巨头早看好互联网保险行业，在适当的时间找到中国平安合作，共分一杯羹。
南都记者昨日获悉，早在2009年、2010年间，腾讯和阿里巴巴分别跟国内部分保险公司商谈合作，但最终不了了之。“这几年，腾讯和阿里巴巴都分别找了保险公司。”保险行业资深人士表示。
直至8月24日中国平安的中报业绩发布会现场，平安董事长马明哲确认，将与腾讯马化腾、阿里巴巴马云及另一名股东谋划在上海成立一家合资公司，探索互联网新金融道路。
而今年9月9日，“2012网商大会”闭幕演讲中，阿里巴巴集团董事局主席马云提出阿里巴巴要转型———“阿里巴巴集团未来发展有三个阶段：做平台、做金融、做数据。”
南都记者发现，消息披露的众安在线几大股东中，有两家持有互联网保险销售业务牌照。平安有寿险、财险、保险中介和互联网保险等牌照，而携程 网也有一张互联网保险牌照。据保监会的保险代理、经纪公司互联网保险业务备案情况显示，携程保险代理有限公司于2011年6月在上海设立，注册资本为 5000万元，在保险监管部门备案时间为2012年4月16日。
然而，部分B2C保险业务的开展并不顺利。据上述资深保险人士透露，保险公司做B2C，由于产品线短，只能卖自己一家公司的产品，回报期还没到。同时，从国际经验来看，例如保网这类比价网站，其B2C的回报期，通常是三五年，很快能见效。
虚拟财产保险要有配套措施
消息透露，众安在线财险最大的特点是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。其产品也主要包含两个方面：基于互联 网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。
广信律师事务所 合伙人张庆表示，该类虚拟财产的保险保障情况，关键要看相应的保单，但目前尚无虚拟财产的价值界定。由于法律上对虚拟产品尚未有相关规定，广之洲律师事务 所合伙人姜平律师也认为，如众安在线财产公司成立，保监会应该设有配套的措施。据其透露，制定有关虚拟财产价值以及保险的有关细则，保监会可能通过征求意见稿，并制定相关细则，与相关部门审议，经人民代表大会同意后才能形成有关文件，这需要相当长的时间。
南都记者获悉，从保监会的机构审批流程来看，从接到公司审批，经保监会发放筹备批复后，筹备的公司有6个月的筹备时间。在接到筹备报告后，保监会将对保险公司进行验收，并最终发布开业批复。从目前的情况看，众安在线离真正成立还有很长的审批流程要走。
采写：南都记者 梁小婵
