经济学人9月26日封面文章：移动货币的力量编辑本段回目录
上图为《经济学人》9月26日封面图片
本期《经济学人》向读者介绍了一种在一些发展中国家日渐流行的移动通信与银行汇兑业务结合的服务模式。它对那些缺乏正规邮政和银行设施的边远地区帮助极大。然而，要想让此金融创新在发展中国家推广开，移动通信运营商、金融机构和监管者都还需进一步努力。
曾是富有雅皮士玩具的移动电话在短短数年内已变成世上最穷人群的经济潜力。移动通信弥补了交通状况不佳，邮政低效等基础设施不足的缺憾，使信息能自由流通，让市场效率提高，充分释放出人们的创业精神。所有这些都对经济增长带来直接影响：据世界银行推算，典型发展中国家内，每百人多拥有10部移动电话可推动GDP增长0.8%。最新研究发现，全球有40亿部以上手机在使用，其中四分之三在发展中国家，甚至非洲每10人就有4部手机。
在手机如此普及情形下出现了新商机，即让现金能像文本文件一样迅速流动的移动货币(mobile money)业务。在发展中国家，街角零售店是人们购买现金充值卡的地方。移动货币服务让小零售商起到像银行分支机构的作用。这些店主收取了买卡人的现金后，通过发送特定文本信息给购卡人的移动货币账户充值。之后，购卡人就可通过特定文本信息，将现金转给其他注册用户。后者可通过自己地区的街角零售亭提取现金。购卡者也可向未注册的用户汇现金，他们在收到有密码的文本信息后便可以此为据提现金。
至今最成功的此业务是由肯尼亚的Safaricom电信公司2007年发起的M-PESA服务项目。目前它已有近700万用户，而该国3800万总人口中有手机的人数达1830万。M-PESA最先起源于在城市打工，并要将收入汇回家乡的年轻男性中。现在M-PESA已可用于支付从学费到出租车的各种服务费用。类似作法在菲律宾和南非也很流行。
将移动货币业务扩展到一些更穷，特别是非洲和亚洲的国家能对当地带来巨大影响。此服务更快捷、价格更低廉，它比邮政、银行或通过长途车司机转交现金方式汇款更安全。边远地区收款者也无需花很长时间乘车跑到最近银行去取款，他们有更多时间从事生产。据近期研究结果发现，自开始推广移动银行(mobilebanking)后，使用M-PESA的肯尼亚家庭收入增加了5-30%。
移动货币业务也为缺乏储蓄账户、信贷和保险服务的数十亿人群奠定了今后面对正规金融服务的基石。尽管由于监管原因M-PESA账户不付利息，但该服务仍被人们用作储蓄账户。有了如此救急、且数目并不多的储蓄现金，可让穷人们不必再为应付突如其来的像治病等急事而出售牲畜，或让孩子辍学。移动银行也比以养牛和收藏黄金(218,0.49,0.23%)等储藏财富的方式更安全，比社区储蓄计划，或将存款单藏在家中来得安全。马尔代夫2004年遭遇海啸时，许多人损失了储蓄，该国希望从明年引入普通移动银行业务。
因劣质金融衍生产品成为使信贷体系崩溃的原因之一，金融创新的名声当前不佳。但移动货币业务和其他可能帮助穷国的创新想法，却提供了金融创新本身并不总是坏事的有用提示。
当移动银行可带来如此多好处时，人们感到的困惑是为何它难以在更广范围上推广。目前，影响它大范围使用的主要原因是银行，因它们担心移动银行经营者会吞掉自己的市场份额，以及监管者担心移动货币业务会被金融诈骗和非法洗钱滥用。在众多国家，移动货币业务被禁止是因经营商没有银行业务许可证，以及街角零售店环境不能满足正规银行营业部的严格标准。也有移动货币服务在像坦桑尼亚这样一些国家设立后难以为继的情形。
但最近出现了更多有希望的迹象。肯尼亚的成功例子已展现了移动货币业务潜力，它带来的好处已被广泛赞誉。受到启迪的监管者也不再坚持认为此服务需要满足正规银行的更严格规定。一些银行同时也不再视移动货币业务为威胁，而是将其看成机会，有的甚至与经营移动货币业务的商家合作。一些移动电话公司已在仔细研究肯尼亚的经验，以了解如何建立和营销一套成功的移动货币业务。非洲最大移动货币业务运营商MTN已与银行合作，在乌干达开辟了移动货币业务。从目前情况看经营情况正常。MTN在向非洲大陆推广前，还在努力完善在乌干达的服务。
任何地方的银行和监管者都应注意。银行不应游说来阻止这种创新，应将其视为一种充分利用电信业务的巨大零售网络和强有力的品牌来发展新客户的大好机会。银行与移动货币经营商间的紧密结合有助于让监管者放心。前两者自己也应更有灵活性，继续改善服务。对于洗钱的担忧可通过设置移动货币业务上限和最大账户余额的办法来解决。
移动货币业务代表了在发展中国家开启的，由移动通信引领的第二波灿烂商机。经营商们、银行和监管者应抓住此机会。(皖东)
移动理财编辑本段回目录
CNN主播：现在在非洲的部分地区，移动电话不仅仅是给人们带来方便，它们是一个关键性的商务工具。有人预测，在发展中国家，移动电话使用率每增加 10％，经济增长就会增加超过0.5个百分点。克里斯汀·布雷夫伊一直在关注一位肯尼亚山羊商人，看他是如何使用移动电话来改变世界贸易的方式。
克里斯汀·布雷夫伊：西蒙·麦莎可能看起来不像什么大人物，但他的确是世界最新科技的领头人。通过他的移动电话，西蒙正在引领人们改变他们花钱的方式。现在只要通过手机，西蒙就可以立即随心所欲的存储，转帐和取款。
他说，现在工作变得轻松多了。因为现在每当这位山羊贸易商卖出一只动物，钱就会马上通过M-PESA（肯尼亚一项通讯服务）转到他的手机上。西蒙做山羊生意，买卖山羊，已经做了二十年。在这二十年中，他和其他许多当地贸易商一样，从来没有自己的银行账户。
对于这些贸易商而言，这就是他们的银行账户，每只山羊就是他们一个可以走路的信用卡。然而M-PESA保改变所有这一切，填补起山羊和信用卡之间的代沟。
每出售一次山羊，西蒙就会访问他当地的M-PESA，或者说移动资金店铺，把卖得的钱存起来。一旦资金进入他的账户，他就可以通过手机立马买到所有他需要的东西，例如另一批山羊，或者他小孩的学费。M-PESA说，虽然这项在六个月前才刚刚开始，但现在它已经拥有超过六十万用户，转移的资金数目也已突破三千八百万。无论是办理繁忙的银行，还是查询庄稼和股票的价格，手机都为非洲人民的通信和贸易方式带来了巨大变革。
西蒙说他过去曾经被盗过一万元，但现在就算手机被盗，他的资金还是安全的。小偷没有保密帐号就无法使用手机，并且西蒙还有一个备用的手机SIM卡，上面也可以存取资金。这样真的很好，西蒙解释说，因为现在即使他碰上暴徒，他们也没办法从他身上偷到钱。萨法利通信公司（Safaricom）公司首席行政总裁迈克尔·约瑟夫说，这还只是刚刚起步阶段。
迈克尔·约瑟夫：但是，人们现在只是使用它将资金从一个人转移到另一个人，我希望这个产品成为真正的移动钱包和移动皮夹。
克里斯汀·布雷夫伊：萨法利通信公司的母公司沃达丰通讯公司，希望下一步将这项技术引入印度和阿富汗地区。也许不久后，有一天西蒙可能会用手机向你买东西呢。美国有线新闻网络记者克里斯汀·布雷夫伊为您报导。
注释：
1.deposit v. 储蓄, 存储
2.subscriber n. 预约者, 订购者, 订户
3.on the go 在进行活动, 忙碌
4.thug n. 暴徒, 凶手
移动货币的力量编辑本段回目录
移动电话改变了贫困世界人民的生活。移动货币可能会带来同样大的影响
曾经还是有钱人手中的玩物，短短几年间，手机已经成为世界极端贫困人民手中推动经济发展的工具。手机弥补了基础设施不完善的缺点，如糟糕的公路和缓慢的邮政服务，使信息更加自由的传播，市场更高效，加速企业的发展。所有这些都直接影响着经济的增长：据世界银行统计，一个典型的发展中国家，每100人增加10部手机，就能使GDP上升0.8%。目前在世界范围内，手机数量超过40亿部，其中3/4来自发展中国家（详见特别报道）。即使在非洲，每10人中也有4人拥有手机。
随着手机的普及，也产生了新的机遇：移动货币。该项业务能够使现金像短信一样快速的流动起来。在发展中国家，人们在街角商店就可以购买代金券，给电手机缴费。移动货币服务把小型零售商变得更像是银行分行。先交钱，然后（发一种特殊的短信）就充值到你的移动货币账户。然后你也可以将钱转账（同样，通过短信的形式）到其他注册用户，该用户在访问本地街角商店之后，就可以把钱取走。甚至还可以汇款给非注册用户，当他接收到带有密码的短息后，就可以提款。
目前移动货币最成功的案例，就是2007年肯尼亚电信运营商Safaricom公司，推出的M-PESA业务。目前拥有近7百万用户，对于一个只拥有三千八百万人口的国家来说，已经是不错的成绩了，其中一千八百三十万人拥有手机。M-PESA业务最初只是在年轻人和来城务工的男性中间使用，因为他们可以给农村的家里寄钱。现在该业务已经应用到所有领域，从学费（每月再也无需为了一打钞票，而在银行门口排队等侯）到出租车（该业务受到司机的喜欢，因为他们可以少带点现金）。类似的业务在菲律宾和南非同样受到欢迎。
银行需要它
继续在其他贫困国家推广移动货币业务有着重大的意义，尤其是在非洲和亚洲。与传统的汇款方式相比，如通过银行和邮局，或者干脆递给巴士司机装有现金的信封，该项业务具有速度快、价格廉以及更安全的优点。与其坐一天汽车到最近的银行，农村储户还不如在家多搞点生产。最近一项调查显示，自移动银行开通以来，肯尼亚使用M-PESA业务的家庭收入上升了5-30%。
移动货币也为几十亿缺少储蓄账户、信贷以及保险的人们通往像样的金融服务提供了渠道。尽管由于管理上的原因，M-PESA账户并不支付利息，因此人们只是把它作为储蓄账户使用。虽然储蓄的钱不多，但老百姓可以依靠它来应对一些意外的花销，比如医疗救治，而不必卖牛或者使孩子辍学。移动银行与其他贮存财富的方式相比是比较安全的，比如把钱花在养牛上，牛会生病会死亡，买黄金会被偷，存进邻居储蓄项目，可能被欺诈，更好过直接把钱放在床底下。2004年马尔代夫海啸使许多人失去了存款；明年，马尔代夫希望引入通用移动银行业务。
此次信贷危机的原因之一，就是那些异国风味的金融衍生品，此时此刻金融创新的声誉已经糟透了。但能够帮助穷人的新思路和移动货币业务使大家眼前一亮：金融系统的自我创新也不总是一件坏事。
既然有这么多的好处，那么为什么不见移动货币更大范围的推广呢？原因是遭到了银行的阻拦，他们担心移动运营商会抢了他们的饭碗，还有监管部门，他们担心的是，移动货币业务会被用来诈骗和洗钱。由于移动运营商没有银行许可证，街角商店零售网达不到正式银行分行严格的标准，在一些国家，移动货币已经被叫停。一些已经建立移动货币业务的国家，如坦桑尼亚，也没有继续推广。最近一年来，人们开始产生怀疑，是否M-PESA的成功只是一种侥幸。
非洲以外，一片处女地
但近几个月来，出现了一些松动的迹象。移动货币在肯尼亚的成功经验展示了它的潜力，其优点也开始被更广泛的认可。比较开明的监管部门也不再坚持，各项服务必须要符合正式银行的硬性规定。同时，一些银行不再把移动货币看作是一种威胁，而是一个机遇，并且正与通信运营商们展开合作。移动电话公司已经仔细的研究过肯尼亚市场，掌握了如何建立并开发一个成功的移动货币方案。MNT是非洲最大的电信运营商，已经与标准银行联手在乌干达设立了移动货币服务；目前似乎运行良好。MNT正在服务调试阶段，随后便会在整个非洲铺展开来。
其他地区的银行和监管部门应该加以借鉴。不但不能和移动货币对着干，反而银行应该把它看做是一次激动人心的机遇，充分利用电信公司庞大的零售网和强大的品牌效应，开发新客户。银行和运营商的联合，将会使监管部门消除疑虑。但监管部门也要更灵活变通。想要签约移动货币服务的用户，举个例子，不必为了开立银行账户而百费周折。为避免洗钱，可以对移动货币的交易金额以及最大余额加以限制（比如100美元）。应该放松对零售业企业的僵硬管理，比如在哪里存款和取款。
移动货币为在贫困世界开启新一轮的，以移动技术为导向的发展提供了一个闪亮的机遇。电信运营商、银行以及监管部门可千万不要错过。
