20世纪金钱技术十大发明编辑本段回目录
注：本文在Thomas Frey, Executive Director of the DaVinci Institute的文章基础上整理编写。
Michael 2006年8月23日
达芬奇学院的研究小组耗时六月搜集整理了近百项在金钱领域的创新技术，并由学 院成员及专家按照影响力的大小对每项技术进行了评分。一些技术发明如售货机 （VENDING MACHINE)，旅行支票(TRAVELERS CHEQUES)，和SLOT MACHINES因为发明 于19世纪而没有被选进来。我们的目标将主要集中在上世纪的创新技术。有些产生 于20世纪90年代的技术因为其影响没有以下这些那么大而没有在名单之列。
1）电子现金收入记录机（ELECTRONIC CASH REGISTER）－ 1906
美国发明家Charles Franklin Kettering(1876-1958)于1906年发明了世界上第一台ECR， 他1904年毕业于美国俄亥俄州州立大学，工程专业。他一生贡献显著，获得过140多 项专利技术并享有近30所大学的荣誉博士头衔。先后任职于NCR, DELCO, GM。
社会贡献：ECR的出现为后来的交易数据收集与分析铺平了道路，并随之产生了现在 的预分析模型（Predictive Modeling）和存货控制。
2）电子货币 － 1918
1918年美联储银行(Federal Reserve Banks)通过电报的形式转移资金，这是电子货币 的第一次出现。然而，电子货币的广泛使用直到1972年美联储设立自动清算中心（A CH-Automated Clearing House）后才开始，这个清算中心用于给美国财政部及商业银 行提供电子形式的支票处理。紧接着类似的系统在欧洲也逐渐出现，因此电子货币 的广泛使用实际上已经持续了20多年。
社会贡献：
今天，世界上所有银行系统的货币支付几乎都是通过一系列的跨行网络进行电子 处理。其中，纽约清算中心运行操作的CHIPS(Clearing House Interbank Payments System)就是最大的网络之一，它主要处理巨额资金的转帐。1994年CHIPS和Fedwir e（美联储网络系统）联合处理了11750万笔交易，总价值5066千亿美金。
虽然银行已经采用电子货币转帐有20多年，但是直到最近，它才真正意义上地被 普通消费者使用起来。计算机功能的日益强大和成本的缩减，以及使全球交互成本 大大降低的现代网络通讯技术的发展，这些因素已经使得全球数百万的个人用户进 行电子货币转帐成为现实。因此，电子货币的出现让我们见证了数字经济发展的早 期阶段。
3）第一辆运钞车－1920
有些人认为达芬奇(Leonardo da Vinci)发明了装甲车，实际上不是。今天的装甲车 需要追踪到1920年美国明尼苏达州圣保罗的第一辆商用装甲车的出现。
社会贡献：运钞车的出现使得巨额现金的运送更快更安全，银行不需要手握大量 现金而进行转送。
4）信用机构－1937
19世纪30年代，商人Lewis Tappan在曼哈顿为他哥哥的丝绸批发生意做客户信用的 评定，并利用处理生成的大量信用记录做为他们开展业务的方针。Tappan意识到他 们做批发生意时需要信用记录这一点将会延伸到其他需要信息的供应商上。通过专 门处理这些信用信息并提供给其他供应商，Tappan认识到了经济学家门所称的“规模 经济”，并帮忙创立了美国信用报告业务（Business of credit reporting）。Tappan和全 国的代理及通讯社签订合同，开辟专栏讨论当地企业的特点、运行状况以及未来前 景。他创立了一个信息中心可快速地提供信息咨询。Tappan的信息中心后来成为众 所周知的R.G.Dun&Co.公司，1933年和Bradstreet公司合并成立了Dun&Bradstreet，现在 已经占据了商业信用报告领域业务。
社会贡献：今天在美国有三大信用报告系统－Equifax, Experian, Trans Union，每个 系统拥有大量的小型的附属信用机构。1998年ACB(Associated Credit Bureau)在整个美 国拥有591个成员机构，每年出售6亿份信用报告。
5）自动柜员机（ATM-Automatic Teller Machine）－1939
Luther George Simjian（1905－1997），发明家，出生于土耳其，1920年移居美国 。1939年他制造了世界上第一台ATM，但是ATM发明者的头衔并不属于他。
1939年Simjian制造出第一台ATM，获得了20项相关专利（很多在今天的ATM中仍旧 使用），当时很多银行对这种机器持怀疑态度，最终Simjian说服了现在的花旗银行（ CitiBank）并同意试用6个月。但是，银行最终并没有接受这种机器，因为需求不足。 当时Simjian写道，“看来使用这种机器的人只是一小部分的妓女和赌徒，因为他们不 想接受柜台服务员当面的服务”。Simjian因而不再对它进行进一步的研究和推销。
1968年，Donald Wetzel，当时Docutel公司产品规划部的副总裁，在达拉斯一家银行排 队等候服务的时候，萌生了制造ATM机器的想法。Docutel的首席机械工程师Tom Barnes和电子工程师George Chastain，和Donal Wetzel一起花费500万美金开始开发第 一台现代意义上的ATM，并于1969年产生雏形。1973年Docutel公司获得一项专利。
第一台ATM在美国纽约的化工银行（Chemical Bank）安装使用。它离线工作，对 使用客户的信用要求较高。
Wetzel，Barnes，Chastain三人开发了第一张真正的ATM卡，持卡人根据卡中的磁道数据 和个人密码从ATM获取现金。这三人共同发明了ATM而被铭记史册。
社会贡献：如今ATM被安装在银行和服务场所每个角落，给客户提供了快捷方便 的现金及各种其他服务。
6）信用卡（Credit Card）- 1950
1950年，Frank McNamara，“晚餐俱乐部”（Diners' Club）的创办者，被公认为发明了首张统一信用卡。Frank向200名顾客发行了该卡，用于在美国纽约的27家餐馆消费。1958年，美国快递公司（American Express）也发行了其统一信用卡。
信用卡行业实际上在20世纪30年代就已经在美国成形，当时，一些燃油公司和连锁旅店向顾客发放信用卡，用于在他们自己的加油站和旅馆刷卡消费。
二战期间，大量的资金被投入到政府的军事战争中。男人奔赴战场，使得工商业的中心向战争用品上转移。二战结束后，家庭重整，美国经济重新回到了普通客户的消费行业，因而公众又开始热衷于使用信用卡。
银行信用卡，是在20世纪50年代才出现的。在当时，许多金融机构纷纷联盟组成今天我们看到的一些主要信用卡公司。1951年，纽约的弗兰克林国家银行（Franklin National Bank）发行了第一张真正的信用卡。1966年8月16日，多家银行联合组建了今天的万事达公司（MarsterCard）。
1958年末，美国银行（Bank of America）发行了BankAmericard（现在的Visa卡），第一张银行信用卡。他们最初仅供销售人员出行使用。20世纪60年代早期，越来越多的公司开始发行信用卡，并在广告上声称“它不是信用的形式，而是一种节约时间的设备”。
美国快递和万事达公司一夜暴富，因他们向一些不需要信用卡的人大量邮递卡片，70年代中期，美国国会不得不颁布法令制止这种行为，并对信用卡行业进行了规范整顿。
今天，Visa、MasterCard和American Express已经成为了世界知名的品牌。
社会贡献：信用卡的出现点燃了人们的消费热情。它在人们就业，旅行等方面起着重要作用。同时，因为信用卡的钱是无形的，很多人因它而破产。
7）条形码（Barcode）-1952
条形码最初使用于铁路系统中，用于记录每个车厢用了哪种引擎。条形码打印在车厢的边上，在地面的某个高度上安装有一个专门的系统。后来，商业界意识到了这个系统的价值，这些铁路条形码也就演变成今天我们所熟悉的统一产品标识码（UPC-Uniform Product Code）了。
1932年，Wallace Flint第一个提出构建自动结算系统（Automated Checkout System）的想法，虽然他的方案经济上不可行，但是，这个方案的提出向今天的条形码迈出了重要的一步。40年后，Flint作为国家食物连锁协会（National Association of Food Chains）的副总裁，力挺这种自动结算系统的开发研究，于是产生了UPC。
20世纪40年代末期，超市业向费城的Drexel理工学院请求开发一套柜台结算自动化的方案。当时，柜员需要花费大量的时间在给客户结算上，而且在录入货品数据的时候经常出现错误。院长拒绝了这个项目，但是一位机械工程专业的讲师（Instructor）Norman Joseph Woodland和他的朋友Bernard Bob Silver两人接收了这个项目，1952年，他们一起获得了专利。
后来，Joseph Woodland入职IBM公司，他利用自己的发明开始开发自动化的结算柜台。1959年成功开发出了原型，但是一系列行性研究报告使他决定暂停这个项目。后来Philco公司从Woodland和Silver那购买了这项专利，此后不久，Philco公司又把专利转卖给了RCA公司。RCA的Francis Beck制造了一个自动化结算柜台并获得专利。
1972年7月，俄亥俄州Kenwood城的Kroger's成为第一家完全自动化的超市。1973年，Beck的一个自动化结算柜台原型被陈列在Smithsonian的美国历史国家博物馆。
1974年6月26日，一个巨大的Wrigley's Spearmint口香糖连同今天的UPC码成为第一个被扫描的商品，标志着条形码世界的开始。
社会贡献：条形码衍生出了数据挖掘领域，人们可以通过数据挖掘技术预知产品的流通和销售信息。这些信息可以帮忙发掘人们需要的产品，从而减少库存成本，深入理解供应链，购买模式以及大量的其它特性。
8）智能卡（Smart Card）－1974
微芯之父Roland Moreno，1974年3月获得了智能卡的第一项专利。多年后智能卡首次发行，但是反应平平。这些刚发行的卡非常先进但是造价相当昂贵。
1978年电子元件的体积大大缩小，使得大规模生产通用智能卡成为可能。自那以后，需求不断上升，现在我们几乎可以在世界上每一个角落看到智能卡。
社会贡献： 智能卡允许存储更多复杂的信息，包括资金可从中心转移到卡上
（Movement of currency from the center(credit card centralized network) to the edges(stored value on the card)）。虽然智能卡的应用领域涉及多个方面，但是它带来的真正的社会变革还有待察觉，因为越来越多的交易信息将会被直接存储在智能卡里。
9）电子数据表（Spreadsheet）－1978
会计表单已经存在数世纪，但是Dan Bricklin的电子数据表不仅使会计业发生了变革，而且成为了个人电脑的首个杀手锏应用。
1961年，加州大学伯克力分校（UC Berkeley）教授Richard Mattessich在1961年7月刊的《The Accounting Review》上发表论文“预算模型和系统模拟”（Budgeting Models and System Simulation），以及随后的两本著作《会计和分析方法》（Accounting and Analytical Methods）、《企业通过计算机预算程序的模拟》（Simualtion of the Firm Through a Budget Computer Program）首次提出了开发电子化表单的想法。在那两本著作中，还给出了由Mattessich教授的两位助理研究员采用FORTRAN IV语言编写的计算机程序模拟，他们分别是Tom C.Schneider和 Paul A. Zitlau.
然而，Mattessich的工作并没有带来很大的影响。随后，Bricklin继续推进，开发了电子数据表单领域的第一个可用产品，他因此成为了电子数据表单之父。
当时Dan Bricklin正在为哈佛商学院（Harvard Business School）的“案例分析”（Case Study）报告准备一份数据表单分析，他要么只能手动制作一个，要么使用一个极难用的时间共享的主机程序。Bricklin认为一定存在更好的办法来制作表单，他希望有这么一个程序：人们可以看到创建表单的全过程。他的想法意味着“在教室里存在一只电子黑板和电子粉笔”（an electronic blackboard and electronic chalk in a classroom）。
1978年秋，Bricklin已经用整数BASIC(Interger Basic）语言编写出了他概念中的第一个原型程序。这个程序帮助用户输入和操作一个20行5列的矩阵。第一个版本功能比较简单，所以Bricklin找来在麻省理工大学（MIT）的熟人Bob Frankston改善和扩充这个程序的功能。
VisiCalc产品从诞生到推出市场，总共卖出了约1百万套电子数据表单程序。
20世纪80年代早期，电子数据表单的市场迅速发展，但VisiCalc的股东对采用Intel芯片的IBM PC电脑的出现反应不够灵敏。1983年9月始，VisiCorp和Software Arts公司的法律纠纷使VisiCalc开发者Bricklin和Frankston的注意力转移，这段时间，Mitch Kapor开发了Lotus，其电子数据表单程序迅速成为了电子表单行业新标准。
紧接着的下一个时代随着微软Excel表单的出现而开始。1987年微软启动Windows操作系统，Excel是随之一起发布的应用软件之一。1989年末，Windows 3.0获得用户的大量认可，此时，Excel已经成为了微软的旗舰产品。
社会贡献： 现在个人和企业都可以做复杂得多的财务规划、研究和场景开发（development of scenarios）工作。数字可以用方程来表示，这样表单中的信息可以随着一个值的改变而全部更新。
10）RSA加密 － 1983
RSA密钥最大的贡献在于它允许在多用户的环境下加减密，换句话说，加密数据方和解密数据方不需要直接的参与交互。
RSA算法于1976-1977年在美国麻省理工学院的计算机科学实验室由Ronald Rivest ，Adi Shamir 和Len Adelman三人发明，“RSA”一词源自每人的名字首字母。
他们三人发明RSA算法前受到了Whitfield Diffie和Martin Hellman在斯坦福大学的工作的启发，Diffie和Hellman两人都曾一直在研究探索多用户的加密技术。
Rivest有一次在长椅上接受头痛治疗时冒出这么一个构建RSA系统的想法，它基于这样一个思路：把两个大质数相乘很容易得到一个更大的数，但是从一个大数却很难找到它的最小因子。密文通讯依赖于通讯双方分别持有一公钥和一私钥。只要从某方处获得公钥，那么就有可能在约定的算法下和对方交换秘文信息。
在RSA三人演示他们的系统之前，Rivest得到一位来自国家安全部（National Security Administration）工作人员的联系，并被警告如果他在即将召开的会议上演示这个加密算法，他可能面临触犯1954军事管理行为条例（1954 Munitins Control Act）的危险。这个条例规定任何人不得对外出授密钥知识，因为在即将举行的会议上将有许多外籍人士参加，他很可能将会泄露被禁止出授的加密技术。MIT出面和NSA进行干涉并解决了该问题，后来NSA解释道那位工作人员的行为并不代表安全部，而仅属个人行径。
MIT决定对这个算法申请专利，但因为在递交申请之前它已经被公开过，所以无法获得批准（it couldn't get foreign rights to it）。1983年9月20日，MIT获得了专利，并特许RSA Security公司使用。
社会贡献： 加密是在公共信息网（包括因特网）上进行私人信息交换的必须手段。个人权利和政府职能之间的斗争将决定于多少交换信息是在政府允许的管辖范围之内。
结论
也许进行这项10大技术研究最具意义的部分在于探究一种新技术从开发到被大众市场接受所需要的时间。比如ATM，它经历了50多年。我们对没有映入众人眼帘的技术常感到好奇，他们在可以真正获得市场的馈赠前就匆匆离开了我们的视线。
还有一些新技术正在“金钱”世界里开拓前行，微支付技术（Micropayment technologies），预付信用卡（Prepaid credit cards），移动支付系统（Mobile payment system）以及生物识别技术（Biometrics）都是充满希望的行业。公共政策(public policy decisions)，经济环境(General economic conditions)，资金储备(financial backing)，果断决策(sheer determination)以及初始团队的组织，将是我们前行道路上影响输赢的主要因素。
