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消费者金融 发表评论(0) 编辑词条

要优先发展消费者金融

发布时间:2012-12-14 11:13

作者:陈志武

(图)消费者金融消费者金融

  中国的经济转型,一是要重点发展消费金融,第二是要重点发展虚拟经济,如果这两块跟不上,尤其是消费者金融,那实体经济不可能再往前走太远。
 
  2012年接近尾声,中美这两个世界上最大的经济体,政局都发生了一些变化,中国的新一届领导核心已经产生,美国那边奥巴马则成功连任总统。对中国的新领导层而言,如果要改变经济连续两年增速放缓的现状,最迫切需要解决的问题是什么?房市、股市走势又如何?奥巴马连任后,美国对中国的出口政策是否会有所调整?针对这些热点问题,《南都周刊》近日专访了经济学家、美国耶鲁大学管理学院金融学终身教授陈志武先生。
 
  经济须转型
 
  南都周刊:中国经济连续放缓,政府该如何保障老百姓收入增长的稳定性?
 
  陈志武:从中国目前面临的问题来看,老百姓的收入在劳动收入部分想有所增加已经很难了。未来中国经济如果不能实现真正意义上的转型,也即从现在过度依赖投资和出口转型转为依赖民间消费的经济结构,老百姓的收入倍增就很难实现。道理很简单,现在中国第二产业产能已经严重过剩,基础设施也是越来越供过于求,所以必须大力发展第三产业,才能实现老百姓收入倍增。经济增长方式能不能转型成功,是中国老百姓收入能不能实现倍增的一个大前提。
 
  南都周刊:具体而言,中国的经济结构转型应该从哪些方面入手?
 
  陈志武:可以首先考虑金融业改革。中国最需要发展的金融是消费者金融,而不是企业金融或者投资者金融。举例来说,现在全国住房按揭贷款大概是2.2万亿元,按照40多万亿元的GDP总量来算的话,只约占GDP的5%;如果按照银行业的113万亿元的金融资产来算的话,住房按揭贷款消费者金融供给只占整个银行金融体系的不到2%;再看其他的消费金融产品,诸如学生贷款、汽车贷款等,所有加在一起才几千亿的规模,占GDP的比重更是微不足道的。
 
  任何一个经济体都包含两个群体,一个是消费者群体,一个是生产者群体。如果所有的金融项目都是围绕生产者而设立,消费者的消费融资需求却从根本上被忽略,那么在生产者的潜能充分挖掘以后,必然会造成供大于求的局面。所以,中国的经济转型,一个是要重点发展消费金融,第二是要重点发展虚拟经济,如果这两块跟不上,尤其是消费者金融,那实体经济也不可能再往前走太远。
 
  中国的实体经济发展太快,到2009年的时候,在上一轮经济刺激政策以前,当时在实体经济中,就已经有21个行业产能过剩,现在如果我们再继续忽略实体经济的饱和,将进一步加剧产能过剩的情况。去年固定资产投资占GDP的比重为70%,这是世界上任何一个国家都不曾出现过的严重依赖固定资产投资的经济结构。
 
  房价有泡沫
 
  南都周刊:中国的房价水平目前合理吗?
 
  陈志武:举个简单的例子吧,现在纽约曼哈顿中心地段的房价和上海中心地段的房价差不多,但纽约人均收入却比北京、上海高很多倍,这显然是违反经济规律的。
 
  南都周刊:所以,中国的房地产有泡沫?中国房价为何会出现“越调越涨”的现象?
 
  陈志武:中国的一线房地产市场肯定是有泡沫的,尤其是北京、上海这样的市场。产生泡沫的原因有两个,一是民众投资品种太少,二是政府是土地的唯一供应商,泡沫和这样的垄断体制有很大的关系。例如在北京,所谓的小产权房和大产权房的价格差别可以这么大,如果北京郊区的农民有权力把手中的土地拿来做房地产开发的话,把小产权房合法化,肯定可以让北京的房价回归到一个相对合理的水平。
 
  房地产调控供需最关键,但他们不抓,反而去限制银行对房地产贷款的投放,在需求还在上升的阶段,必然使房地产的供应量下降,这样就导致了房价越调控越上涨。而且限购也不可能起到真正降低需求的效果。
 
  南都周刊:你个人研判,明年的房地

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